20多年回归，健康险能否参与活活重疾险市场？

【环球网财经记者 冯查农报道】近日，国家财税总局发布了《关于推动健康保险高质量发展的指导意见》（以下简称《指导意见》）。其中，一项提案尤其引人关注，即支持监管评级良好的保险公司开展长期健康险业务。此外，分红型长期健康险业务以分红型重疾险为主。 2003年前后，分红重大疾病保险确立了销售市场。但当时销售风波频发，加上红利管理难度大，保险公司面临着严峻的风险形势。在此背景下，监管部门纷纷出手纠正，重疾险的参与也逐渐退出市场。今天，分长期健康保险缴费再次被提及，这意味着它时隔20多年重新回到公众视野。在此背景下，市场环境发生了哪些变化？这对传统重疾险有何影响？保险公司该如何精准施策？等等，这一系列问题需要深入讨论和回答。由于多种因素叠加，传统重疾险增长缓慢。目前市场上的普通重疾险产品没有分红，定价因素很大程度上取决于产品预定利率。但近年来，这一关键指标却呈现持续下降的趋势：2019年12月，原银保监会暂停年金保险，预定利率为4.025%，标志着高利率时代的结束； 7月20日23日，普通人身保险预定利率由3.5%下调至3.0%； 2024年9月，普通人身保险产品预定利率上限进一步下调至2.5%；今年9月1日起，预定利率进一步下调至2%。 而且每次预定利率下调，对于关键产品和保额相同的疾病险，消费者在购买新产品时，需要缴纳的保费就会增加。不仅如此，百万医疗险以保费低廉、深受消费者青睐的优势深受市场欢迎。而且，在低利率背景下，消费者越来越关注具有分红特征的储蓄型保险产品。在上述诸多因素的综合作用下，大病保险市场整体呈现出惰性趋势。今年年初泰康长寿时代研究院在《健康保险2025展望报告》中指出，重大疾病保险逐步完成了发展中国健康保险行业的历史使命。当行业的人力销售遭遇打击时，危重疼痛险将很难恢复此前的增长势头。随着重疾新订单持续减少，重疾发病率的不断恶化给现有保单带来运营压力，成为行业面临的挑战之一。甚至为了适应市场变化，今年9月底，不少保险公司推出了短期重疾保险产品。相比传统重疾险往往持续数十年甚至一生的发病期，该类产品的发病期通常仅为一年，同时门槛价格显着降低。 “现在，传统重疾险面临增长惰性、产品同质化严重、消费者需求多样化等挑战。 Ang mga premium ay medyo mataas, ang saklaw ay medyo naayos, at kulang ito ng kakayahang umangkop, na ginagawang mahirap matugunan ang mga pangangailangan ng mga mamimili para sa pagpapahalaga sa kapital at isinapersonal na proteksyon.. Si Lin Xianping, 副教授 sa 浙江大学中国城市专家智库委员会常务副秘书长，艾斯纳比·萨伊桑·帕基基帕纳亚姆·萨伊桑·穆拉·萨全球网记者。在当前市场环境下，监管层面推出重大建议：明确支持监管评级良好的保险公司长期开展长期健康险业务。工险保险人士认为，本次红利审查是基于红利审查。看看并注意。与分红健康保险一样，市场的减少环境发生重大变化。早在2003年，分红重疾险同样具有“保障+分红”的特点，一度成为当时保险市场的主要险种之一。但由于销售风波频发等问题，2003年5月，原保监会颁布的《个人分红保险精算规定》中提到分红保险可以采取终身制。人寿保险、养老保险或年金保险的一种形式。保险公司不得设计其他产品形式作为分红保险。也就是说，重疾险并不属于可能采用分红设计的产品类别。对此，与会者批评疼痛保险逐渐淡出市场。此时，参保长期健康保险已获得政策支持。东吴证券研究认为，2003年，原中国I保监会发文要求暂停分红重大疾病保险产品。从此，它只能被设计为传统保险。在预定利率持续下调的背景下，分红支付人的再开发顺利回归市场，将有利于增强产品的吸引力，进一步刺激健康险市场的潜在增长。此外，华泰证券研报指出，“支持监管评级良好的保险公司开展分红长期健康险业务。”这是时隔20余年首次重开红色险种，具有里程碑意义，潜在效应巨大。一方面，将改善消费者福祉，重大疾病保险保障程度有望防范通胀；人寿保险行业，IM证明收入来源，防范利率损失压力。主要因素 nA 指分红重大疾病保险的发展。在林宪平看来，与2003年相比，如今的市场环境已经发生了明显的变化。一是监管体系更加完善，监管能力和控制能力增强，分红产品潜在风险得到有效管理；二是消费者保险意识增强，对同等保障的产品感兴趣，对具有理财功能的产品需求增加；三是保险公司投资渠道和风险管理能力得到改善，更好地平衡分红和保障。他们乐于看到稳健的分红型保险发展，减少了过去市场不成熟带来的干扰。优点及优点问题是相互关联的。探索优化路径。分红重疾险最大的优势在于，随着保单有效期越来越长，承保的产品价值也会越来越大，从而提高产品的吸引力。另外，如上所述，通过增加分红机制，该产品或可防止通胀对货币权力购买的影响。然而，由于股息分配的不确定性，可能会给管理客户期望带来困难。当实际收入低于预期时，很容易引起误解。而且此类产品的设计相对复杂，需要保险公司有较强的耐心精算和投资能力。合理的能力。同时，一些销售人员在促销过程中可能会过于关注收益，导致产品偏离了保障的源头，背离了初衷。的保险保障。当然，支持长期长期健康保险发展的举措不能认为是“旧瓶装新酒”。保险公司需要紧密结合当前市场形势和环保监管要求进行深入探索。对此，奥宇国际董事长张跃认为，保险公司必须在以下方面进行优化和改变：一是在产品设计上，明确分红机制，设定合理预期，防止LAbis承诺；二是在风险管理方面，强化属性与责任匹配，确保股利稳定；三是在服务一体化方面，结合健康管理，提升保障内涵；四是在销售标准方面，加强培训和管理，杜绝误导性宣传；五、在现代技术方面，利用大数据优化价格融资和承保；第六，在客户沟通方面，将定期披露股息信息，增强透明度；七是投资策略上，资金持续运行，确保长期盈利。